点刷新即付宝:你知道银行内部是如何审理个人征信报告的吗

日期:2018-05-16 21:51:30 / 人气: 2254 / 发布者:admin

有过信用卡办理或是贷款申请的人,对个人征信应该都留有不少印象,征信信息良好,贷款审批快速易办理,反之,你就会直接被拒。可鉴于平时人们对个人征信的了解知之甚小,一位银行的信审人员,听他讲述,银行内部个人征信是如何进行审理?


一、征信真伪

通常我们拿到一份信用报告,首先要做的第一件事,就是查验真伪,不少人因为自己征信有污点,于是找所谓的机构“包装征信”,这种行为银行或金融机构是会严厉杜绝的。


怎么分辨真假征信呢?很简单,第一,央行的信用报告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用报告上会标注好打印日期,如果离申贷时间较长,那么包装嫌疑就较大,这种情况下,银行通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。


二、居住情况

通常来说,在这一栏里,银行可以获知客户的居住情况,现住哪里,拥有几套房产等。一来,银行会拿他与客户口述的情况进行核验真假;二来,通常有自住房产的人,可以得到更高的打分。


三、贷款情况

在这一栏里,银行通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析:


第一,贷款总额是多少?还款余额还剩多少?是否临进大额贷款还款日,如有大额还款到期,银行会着重对待,以妨有人以贷还贷,杜绝此类风险发生;


第二,还款情况如何?是否有逾期现象?单笔贷款出现3次以上逾期,打分就会很低,贷款额度越高,对这一条就会卡得越严。


第三,还会考虑个人负债情况,如果贷款笔数过多,借款人每个月还款额较大,而个人月收入情况有限,银行会认为该借款人负债情况严重,发放贷款后的还贷风险系数较高,而不予批贷。


四、信用卡情况

和贷款情况一样,信用卡情况也是考量个人征信的重要一方面。这里银行会着重考虑以下几个问题:


第一,个人拥有信用卡张数和信用卡额度,假设借款人收入不高,但个人持有信用卡张数非常多,或是近期集中办理了多张信用卡,银行会考虑是否存在套现风险;


第二,以往的信用卡使用情况,是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算,而银行的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。


五、担保情况

除去个人贷款,借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中,贷款人还款记录不佳,你也会受到影响;而即便对方按时还款,如果还款未清,你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任,阿虎还是建议大家谨慎充当贷款担保人。


六、查询情况

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询,如果机构近期查询近数特别多,银行就会着重关注,加强审理,在银行看来,机构频繁查询个人征信,说明你近期有大量的资金缺口,这类借款人放贷风险高,审核过程也会比普遍人更繁琐。


小结:作为长期在一线作战的工作人员,真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信,一旦沾上污点,会给贷款带来极大的困难,而尤其在申请住房贷款当中,可能一次逾期,你的公积金贷款审批就会被拒,所以,千万不要因小失大,因为试错的成本太高了!


注意,以上所说的银行只是一个统称,也包括放贷的金融机构或网贷机构。


信用记录不良会有什么影响?


如果你的征信报告上有逾期记录,你的信用卡申请可能会被拒,即使批准了,额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话,你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过,如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话,你可以向人民银行提交异议申诉。


信用报告从哪些方面记录逾期?

当前逾期期数:指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

当前逾期金额:指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

逾期持续月数:指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

逾期金额:指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

逾期月份:指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

还款方式注意细节,否则将影响信用记录


明明按时还钱了,可为什么还有逾期记录呢?这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。


那么,我们来一起看看,最容易无意中形成逾期的几种情况:

中介代还:你按时足额把钱转给中介,但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款:你通过其他银行向合同约定账户转账汇款,但因为银行间账务处理时滞等原因,款项未能按时汇入约定账户。

一行多户:你在贷款机构指定银行开立多个账户,将钱存进了非合同约定账户,但未设置跨账户自动还款功能。


另外,如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款,可要注意啦,如果恰逢周末节假日,那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间,这样做非常有可能产生逾期记录,记入到信用报告中。


提前还款可能会影响你的信用

你一定会觉得奇怪,为什么提前还款,还会影响信用呢?那是因为,从合同约定看,提前还款是一种违约行为,不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会将其视为负面信息,报送至征信系统,展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构,甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。


信用卡使用时需要注意的问题


阶段不同,重点不同。

申请:准确完整地提供申请表中信息,帮助放贷机构更好地了解你、联系你。


领卡:准确提供信用卡邮寄地址,避免你的信用卡被冒领;拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。


用卡:开卡后就生年费,要清楚了解发卡机构年费减免政策;准确了解并谨慎使用宽限期,部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。


看清每期最低还款额,只需偿还最低,就算履行合同;谨慎起见,每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额,以免发生意外逾期。


如发生用卡情况异常,立即向发卡机构申请止付或冻结。


销户:如你确定不再用卡,不管是否到期,请联系发卡机构销户,以免闲置信用卡产生年费,或保管不善被他人盗用。


另外,还有一点值得注意,“信用卡账户数”不等于“信用卡张数”。单币卡:一张信用卡支持一种货币,为“一个”账户;双币卡:一张信用卡支持两种货币,为“两个”账户。



Go To Top 回顶部